用制度為社會(huì)信用保駕護(hù)航

　　何泳

嘉賓和網(wǎng)友各抒己見，熱議加強(qiáng)社會(huì)信用管理。 本報(bào)記者 吳鎧峰 攝

信用卡在方便市民的同時(shí)也存在一些隱患。 本報(bào)記者 許業(yè)周 攝

個(gè)人在銀行的信用信息直接影響市民的生活。 本報(bào)記者 許業(yè)周 攝

　　本期話題：

　　我們的社會(huì)似乎一夜間就進(jìn)入了“卡社會(huì)”，打開錢包，誰手里沒幾張信用卡、借記卡什么的。然而，隨著“卡消費(fèi)模式”的逐步普及，不少市民關(guān)于信用問題的相關(guān)知識和意識卻沒有相應(yīng)提高，而我國個(gè)人征信體系建設(shè)方面也存在亟待完善之處。最近，本報(bào)刊發(fā)了《信用不慎被黑 帶來麻煩不少》的報(bào)道，引起強(qiáng)烈反響。作為消費(fèi)者，市民該怎樣保護(hù)自己的個(gè)人信息？該怎么管好自己的“信用”？作為銀行和商家，又該如何完善信用管理、依法建立個(gè)人征信體系？論壇嘉賓以及眾多網(wǎng)民對此展開了熱議。

　　論壇傳真

　　“信用”這個(gè)詞，是一個(gè)大家非常熟悉的詞匯。但在當(dāng)今社會(huì)，當(dāng)它從道德范疇向法律規(guī)范的領(lǐng)域行進(jìn)的時(shí)候，我們發(fā)現(xiàn)“信用”一詞又變得很陌生。最近，市民在不知情中信用記錄被“抹黑”頻頻出現(xiàn)，給個(gè)人貸款辦理等帶來困難，這引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。信用是一個(gè)怎么樣的概念？當(dāng)前信用維護(hù)的環(huán)境如何？市民應(yīng)具備怎樣的信用意識和知識？商業(yè)銀行等商家在追求商業(yè)利益的時(shí)候，是否也善待了信用？如何進(jìn)一步建立維護(hù)社會(huì)信用體系？……在第201期市民論壇中，嘉賓和網(wǎng)友各抒己見，熱議加強(qiáng)社會(huì)信用管理。嘉賓們認(rèn)為，應(yīng)進(jìn)一步建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，以制度為信用保駕護(hù)航，建立起完善的社會(huì)誠信體系。

　　主持人： 劉麗華

　　本期嘉賓：

　　汪 濤 中國人民銀行深圳市中心支行

　　征信管理處處長

　　王智猛 資深專家、學(xué)者

　　劉 芳 深圳市律師協(xié)會(huì)民事法律業(yè)務(wù)

　　委員會(huì)主任

　　李利寧 市民代表

　　深圳是我國第一個(gè)為征信立法的城市，征信工作走在全國前列；深圳市民的信用意識在不斷地增強(qiáng)，今年1月至5月18日，中國人民銀行深圳中心支行共接受本人個(gè)人信用報(bào)告查詢6096人次

　　劉麗華：“在誠信社會(huì)如何管理信用”這個(gè)話題掛在深圳新聞網(wǎng)才3天的時(shí)間，就已經(jīng)有近5000次的點(diǎn)擊率，有很多網(wǎng)民表達(dá)了自己的看法，其中也有一些網(wǎng)民訴說自己在不知情的情況下信用記錄被“抹黑”了，對商業(yè)銀行的意見比較大。

　　深圳是我國第一個(gè)為征信立法的城市，但不少市民對此還比較陌生。日前，我們做了一個(gè)街頭采訪，采訪了30個(gè)人，其中有23個(gè)人沒有聽說過個(gè)人信用報(bào)告這回事，有7個(gè)人在貸款的時(shí)候碰到要出示信用記錄可以在銀行貸款，才對信用報(bào)告略有所知。汪濤您是中國人民銀行深圳市中心支行征信管理處處長，請問深圳市征信用工作的情況如何？

　　汪濤：個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具記錄您過去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可幫助您的交易伙伴了解您的信用報(bào)告，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。一般來講，個(gè)人信用報(bào)告有兩大類，一類是給您自己看的，包括征信機(jī)構(gòu)擁有的所有有關(guān)您的信息，包括哪家銀行給您的貸款等；另一類信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含您所有的信用交易記錄。

　　在這里我給各位網(wǎng)友介紹一下深圳征信工作情況。為規(guī)范信用征信和評估活動(dòng)，2002年，深圳市政府在全國率先頒布實(shí)施了《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》(市政府106號令)。 2005年8月18日，中國人民銀行發(fā)布2005年第3號令，公布《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，于2005年10月1日實(shí)施，對加快這個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)我國社會(huì)信用體系建設(shè)起到了巨大的作用。

　　2007年的1月1日，在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫的聯(lián)網(wǎng)。從那個(gè)時(shí)候開始，全國各地有信用記錄的自然人都可以在全國范圍內(nèi)進(jìn)行統(tǒng)一查詢個(gè)人信用記錄。目前，中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)收納了6.4億個(gè)自然人的信用信息，這是全世界最大的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，接入個(gè)人征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)有583家，其中金融機(jī)構(gòu)就有583家。

　　劉麗華：目前信用記錄是不是已把電話欠費(fèi)、電視收費(fèi)的相關(guān)記錄都?xì)w納進(jìn)去？

　　汪濤：征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息。主要來自以下兩類機(jī)構(gòu)。一類是提供貸款的機(jī)構(gòu)，中國人民銀行個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫收納的信用信息，主要來源于我們各家金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸的情況、辦理信用卡的情況，以及個(gè)人給別人作擔(dān)保的情況等，這些都是銀行信息。另一類非銀行信息來自提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)，主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位，由上述單位提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。由于我們國家很大，每個(gè)省的信息納入個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫的步伐不一致。在深圳，個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)走在全國前列，如已在全國率先將欠水費(fèi)信息納入了我們的信息庫。

　　汪濤：市民的信用意識在不斷地增強(qiáng)。深圳市目前查詢信用記錄有兩種途徑：一種途徑是各個(gè)自然人到金融機(jī)構(gòu)，比如要申辦信用卡或者申請個(gè)貸的銀行申請查詢。一種直接到中國人民銀行深圳中心支行查詢。2008年中國人民銀行深圳中心支行共接受本人個(gè)人信用報(bào)告查詢10258人次，今年起截至5月18日，共接受本人個(gè)人信用報(bào)告查詢6096人次。

　　中國人民銀行深圳中心支行在日常工作中，發(fā)現(xiàn)前來查詢個(gè)人信用報(bào)告的原因主要有五個(gè)：一、本人想了解信用記錄，他們當(dāng)中大部分人是看到電視、報(bào)紙和網(wǎng)絡(luò)等媒體報(bào)告相關(guān)信用記錄影響人們經(jīng)濟(jì)生活的報(bào)道后，引起對自己報(bào)告的重視而前來查詢；二、在申請信用卡或貸款前，先了解本人信用記錄，提高申請信用卡和貸款的成功率；三、申請信用卡或貸款被拒，前來查詢了解被拒原因；四、在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)被告知信用報(bào)告顯示有未知的信用卡或貸款或?yàn)樗俗鲹?dān)保記錄，前來詳細(xì)了解情況；五、在小額信貸公司辦理業(yè)務(wù)，小額信貸公司要求申請到我行查詢個(gè)人信用報(bào)告。

　　專家認(rèn)為目前信用環(huán)境有待完善。在信用卡管理、個(gè)人信息保護(hù)方面存在一定的問題，需要進(jìn)一步加強(qiáng)

　　劉麗華：劉女士是我們深圳市資深的律師，您對現(xiàn)在信用管理現(xiàn)狀滿意嗎？

　　劉芳：我覺得我們今天這個(gè)話題討論得非常重要也非常必要。我個(gè)人認(rèn)為，我們當(dāng)前的銀行系統(tǒng)在信用卡管理問題上，相關(guān)部門在保護(hù)公民的信息安全問題上存在一些隱患。和老百姓生活最貼近的是信用卡問題。目前，有一些商業(yè)銀行為了追求商業(yè)利潤，銀行員工為了追求自己的經(jīng)濟(jì)效益，各個(gè)銀行之間、員工之間競爭比較激烈。辦信用卡這方面促銷活動(dòng)搞得非?；鸨?。例如我經(jīng)常在夜間被電話打擾，有人問要不要辦信用卡，被我拒絕了之后，又換了不同的人打來電話，都是同一個(gè)銀行問我要不要辦信用卡，這種促銷手段太過分了。不少人在大街上經(jīng)常可看到有人在擺攤辦信用卡，信用卡業(yè)務(wù)被外包出去了，一些辦卡人員其實(shí)是銀行委托辦卡的中介公司工作人員，他們隨便拿一個(gè)人的身份證在大街上復(fù)印，不久銀行就會(huì)把信用卡寄到你的手中。在此過程中，在身份審核方面無疑是存在一定漏洞的。

　　由于辦卡泛濫，信用卡管理不嚴(yán)，導(dǎo)致了很多案件和問題，比如盜用他人的身份證辦信用卡惡意透支，另外信用卡套現(xiàn)、信用卡詐騙案件時(shí)有發(fā)生。這些行為不僅讓個(gè)人利益受損，最終也損害了銀行的利益。

　　劉麗華：網(wǎng)上有人回應(yīng)劉律師，一名網(wǎng)友說：他在查信用報(bào)告的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)名下多了信用卡透支記錄，導(dǎo)致他貸款難，他認(rèn)為這和個(gè)人信息泄露被冒名辦信用卡有關(guān)。劉律師怎么看這個(gè)問題？

　　劉芳：目前的確存在對公民信息保護(hù)的問題?，F(xiàn)在，網(wǎng)上有調(diào)查公司，明碼實(shí)價(jià)出售各類個(gè)人信息，只要你提供這個(gè)人的身份證，這類公司就可把這個(gè)人的信息查出來，然后賣給有需要的人。作為公民沒有隱私，銀行的存款、股票、房子的相關(guān)信息都被當(dāng)作商品買賣，如果我們不杜絕、不制止的話，這個(gè)問題就非常嚴(yán)重。

　　劉麗華：王智猛您是從海外歸來的學(xué)者，國外先進(jìn)國家對信用的保護(hù)意識很強(qiáng)，請您介紹一下。

　　王智猛：我覺得信用分三個(gè)層面：首先是道德，其次是規(guī)則，再次在商業(yè)社會(huì)里它還是一個(gè)產(chǎn)品。目前，國內(nèi)在這三個(gè)方面都存在一定的問題，都不是很清晰、很規(guī)范。這和我們的信用環(huán)境仍然在逐漸地建立有關(guān)。信用一方面已經(jīng)影響到我們生活，是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)很大因素。我們個(gè)人、企業(yè)之間的不少商業(yè)活動(dòng)，都是因?yàn)樾庞铆h(huán)境有待完善，增加了成本，限制了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的范圍。在現(xiàn)代社會(huì)里，如果你的信用不好，寸步難行。信用，其實(shí)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制的工具。

　　我覺得信用環(huán)境也是分三個(gè)方面：一個(gè)是法律環(huán)境。在這方面我們也有欠缺，應(yīng)增加對失信行為的懲罰，如一名業(yè)主稱如房價(jià)跌到一定程度就斷供，這跟我們沒有建立個(gè)人破產(chǎn)制度有一定的關(guān)系；第二個(gè)是使用環(huán)境，包括使用范圍、方便程度等。第三個(gè)才是我們個(gè)人道德標(biāo)準(zhǔn)。如果前面兩個(gè)環(huán)境建立好了，人的道德會(huì)得到提高。像美國，交通秩序看起來好像跟個(gè)人信用沒有關(guān)系，其實(shí)是密切相關(guān)的。哪怕輕微的交通違章，一旦記錄下來就導(dǎo)致一系列的連鎖反應(yīng)。比如保險(xiǎn)公司會(huì)覺得你這個(gè)人的出事概率高，會(huì)增加你的保費(fèi)。

　　應(yīng)從法制、政府管理方面進(jìn)一步打造誠信社會(huì)體系，讓各方共享人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)平臺，讓信用環(huán)境得到較大的提升

　　劉麗華：我們從有關(guān)部門得知，現(xiàn)在深圳的信用卡已發(fā)行了700萬張以上，目前呆壞賬不是特別高?？扇绻O(jiān)管不到位的話，可能問題會(huì)很多。如何從法制、政府管理方面進(jìn)一步完善，讓個(gè)人的信用不受他人侵害呢？

　　劉芳：作為老百姓來講，心中要時(shí)刻不忘“誠信”二字。另外，我們現(xiàn)在對一個(gè)人、一個(gè)企業(yè)的誠信，僅僅用道德規(guī)范來約束是不夠的，應(yīng)該從法律層面來促使人們講誠信。其實(shí)現(xiàn)在社會(huì)上不光是與銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的信用問題，許多方面不講誠信的情況也很多。這些要靠全社會(huì)的努力，要靠立法機(jī)關(guān)加強(qiáng)立法，也要靠我們每個(gè)人共同守法，共同建立誠信體系。

　　現(xiàn)在我們國家已經(jīng)意識到這個(gè)問題了。如今年初，《中華人民共和國刑法修正案(七)》已經(jīng)出臺了，在關(guān)于非法泄露公民個(gè)人信息罪方面，在第253條后增加一條：“國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金?！爆F(xiàn)在的問題就是舉證比較困難，情節(jié)嚴(yán)重的判3年以下有期徒刑，什么情況算情節(jié)嚴(yán)重？這需要進(jìn)一步明確。

　　汪濤：在信用卡管理上，現(xiàn)在中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)一起制止銀行卡發(fā)放的違規(guī)行為，最近可能大家注意到了，我們有兩個(gè)方面的舉措：一個(gè)是嚴(yán)禁信用卡公司在推廣信用卡的廣告里面登載非法提現(xiàn)、套現(xiàn)的語言，避免惡意透支。另外我們還有一個(gè)實(shí)質(zhì)的措施，禁止銀行把信用卡發(fā)行工作外包給別的機(jī)構(gòu)，這個(gè)可以從源頭上治理信用卡發(fā)行泛濫問題。

　　劉麗華：有網(wǎng)民問，中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的資源能否進(jìn)一步開發(fā)利用？如果一個(gè)人的信用不好將會(huì)是什么后果？

　　汪濤：去年7月份，國務(wù)院已經(jīng)明確了中國人民銀行作為全國社會(huì)誠信體系建設(shè)的牽頭部門，協(xié)調(diào)各部委建立社會(huì)誠信體系。中國人民銀行牽頭打造的工程叫“金誠工程”，和各部門共享我們的金融信息平臺，使我們的信息能得到更大限度的應(yīng)用，從而使整個(gè)中國的信用環(huán)境有個(gè)很大的提升，節(jié)約信用交易成本?，F(xiàn)在社會(huì)誠信體系已經(jīng)跨越了金融系統(tǒng)，和其他的各個(gè)部門緊密相連，比如近日中國人民銀行深圳市中心支行就與深圳市勞動(dòng)和社會(huì)保障局簽署了勞動(dòng)違法信息的數(shù)據(jù)共享協(xié)議。根據(jù)這個(gè)共享的協(xié)議，如果某個(gè)企業(yè)存在勞動(dòng)欠薪、雇傭童工這些違法行為，就會(huì)納入人民銀行的信用系統(tǒng)，各商業(yè)銀行就會(huì)根據(jù)違法信息在信貸上進(jìn)行限制。在深圳我們已經(jīng)跟法院、國稅、地稅、環(huán)保等各個(gè)部門都已經(jīng)簽了相關(guān)協(xié)議，率先在全國把不同的部門信息納入征信系統(tǒng)。隨著我們工作的進(jìn)一步開展，我們希望跟更多部門共享信用信息。