考察下你的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，看看一年來(lái)它是增加了還是減少了。

　　文｜CBN記者 崔鵬

　　經(jīng)過(guò)一年的努力，你的資產(chǎn)狀況怎么樣了？每到這樣的年末節(jié)點(diǎn)，有心的公司人最好“體檢”一番，總結(jié)一下自己一年來(lái)的投資理財(cái)業(yè)績(jī)。

　　除此之外，還有個(gè)重要問(wèn)題，那就是看看你的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)怎樣的水平，也許你的資產(chǎn)增加了，但那是用你的風(fēng)險(xiǎn)含量增加換來(lái)的。

　　《第一財(cái)經(jīng)周刊》總結(jié)了影響城市公司人資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的27個(gè)問(wèn)題，挨個(gè)對(duì)號(hào)入座之后，你可以累加一下這些問(wèn)題給你帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的得分，隨后判斷一下你今年的理財(cái)成績(jī)和將要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)如何。

　　假設(shè)你耐心看完了，又仔細(xì)算出了自己的風(fēng)險(xiǎn)增加值，這時(shí)如果過(guò)去的一年中你的風(fēng)險(xiǎn)增加值達(dá)到16以上，那么可以說(shuō)你的風(fēng)險(xiǎn)累計(jì)太快了，你應(yīng)該在明年想辦法降低這個(gè)數(shù)字以保證你的財(cái)務(wù)安全。

　　但如果你的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加幅度太低也不見(jiàn)得是件好事，因?yàn)槟强赡苷f(shuō)明，你獲得財(cái)富的能力有一定問(wèn)題。最后你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，一個(gè)人一輩子基本上是在增加自己的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)值變低，往往是不會(huì)帶來(lái)什么正面的事情的。

　　以下9大問(wèn)題屬于高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，布滿了財(cái)務(wù)地雷，每選中一個(gè)問(wèn)題將增加你兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)得分。當(dāng)然這里頭的某些行為也會(huì)增加你的收益，但總的來(lái)說(shuō)，慎重為妙。

　　你的或有投資失誤還沒(méi)改正？

　　這其實(shí)是比較難以判斷的，倒不一定說(shuō)在2009年有虧損就是投資失誤了，因?yàn)槟憧赡苁莻€(gè)長(zhǎng)期投資者，一年的得失并不能衡量你的整體智慧水準(zhǔn)。但如果你是在今年投資了那些高杠桿投資品，而在一定時(shí)間內(nèi)又不得不“斬倉(cāng)”，或者你還必須要往你的“大買賣”中不斷地投入資本，以換取你的財(cái)富幻想破滅得晚一點(diǎn)，那就很麻煩了，很可能你是在引火上身。但也有可能你在堅(jiān)持財(cái)富真理，就像2007年的基金世界冠軍保爾森一樣，他在2005年就開(kāi)始做空房地產(chǎn)，一直到2007年，大家都倒霉時(shí)他才獲得正果，但你是保爾森的幾率是多少呢？簡(jiǎn)單的說(shuō)大概是1000：1吧。

　　你需要被迫賣股票

　　如果在年底你必須賣出股票或其他長(zhǎng)期投資品種，那你的投資水準(zhǔn)真是令人懷疑。如果是挪用了不該你使用的錢，我勸你還是去自首吧。在此之前還要把你的風(fēng)險(xiǎn)水平歸零，因?yàn)檫@種情況屬于你的個(gè)人資產(chǎn)“利空出盡”。當(dāng)然在多數(shù)情況下你可能只是急著用錢而已。為什么會(huì)出現(xiàn)這種臨陣磨槍的事件呢？大概有兩種可能，一種是你過(guò)于相信自己的預(yù)期，基本上是把風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)作為低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)來(lái)看待了；或者你本身就希望賭一把。不管基于哪種情況，對(duì)于個(gè)人財(cái)富來(lái)說(shuō)都是危險(xiǎn)的事情。

　　用房產(chǎn)抵押獲得現(xiàn)金

　　用房子抵押再?gòu)你y行套出現(xiàn)金，或者把現(xiàn)在的房子賣掉，再?gòu)念^開(kāi)始供房子都可以讓你的現(xiàn)金流擴(kuò)大。不過(guò)即使在利率還保持低水平的情況下，你也等于是拿自己付出的錢再套現(xiàn)—還記得美國(guó)的次貸危機(jī)嗎？他們大概就是這么做的—如果算上利息和手續(xù)費(fèi)，你還能享受到這種通貨膨脹給你帶來(lái)的好處那就是萬(wàn)幸了；如果這些錢你還用來(lái)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如股票，這無(wú)疑會(huì)讓你的風(fēng)險(xiǎn)大大上升。

　　你可有可無(wú)的花費(fèi)是否越來(lái)越多

　　哪些算是可有可無(wú)的花費(fèi)呢？如果用感性來(lái)衡量，這種花費(fèi)可以定義為當(dāng)你花掉它之后非但沒(méi)有獲得應(yīng)有的快樂(lè)，反而會(huì)產(chǎn)生一種奇怪的自責(zé)感。這種帶自責(zé)的花費(fèi)比例如果占到你日常花費(fèi)的30%以上，則說(shuō)明你的消費(fèi)觀是有點(diǎn)迷茫的，這種高比例勢(shì)必會(huì)影響到你的財(cái)富水平。

　　你因保險(xiǎn)費(fèi)和按揭貸款應(yīng)接不暇？

　　如果讓保險(xiǎn)繳款或者貸款按揭繳款弄得你喘不過(guò)氣來(lái)，你也別簡(jiǎn)單地把保險(xiǎn)或者按揭放棄了，因?yàn)檫@樣肯定會(huì)讓你后悔不已，而且會(huì)造成以后更大的財(cái)產(chǎn)損失。在按揭條例和保險(xiǎn)條例中會(huì)有眾多的豁免條例，它們大部分可以給“窮人”一條半條出路，比如咱們以前提過(guò)的“減額繳清”。當(dāng)然這種情況如果出現(xiàn)，說(shuō)明你的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)非常大，你應(yīng)該調(diào)整你的現(xiàn)金策略或者對(duì)眼下生活進(jìn)行一定的改變。

　　創(chuàng)業(yè)

　　如果你已開(kāi)始了這個(gè)危險(xiǎn)的行為，那么你的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平將大大增加。作為保守的理財(cái)者，我一向覺(jué)得公司人最需謹(jǐn)慎的實(shí)踐就是創(chuàng)業(yè)，因?yàn)樾」窘^大部分只能起到增加就業(yè)的作用，而得不到利潤(rùn)，不僅如此，如果創(chuàng)業(yè)失敗還很可能會(huì)把你的就業(yè)心態(tài)給破壞了，你可能經(jīng)常會(huì)對(duì)人說(shuō)，想當(dāng)年自己也是個(gè)老板，屆時(shí)那會(huì)是多么令人討厭的情景啊。

　　換個(gè)城市居住

　　如果不是公司的調(diào)動(dòng)，換個(gè)城市居住毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)讓你的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)急速上升。先不管這里頭將要產(chǎn)生的諸多費(fèi)用，換個(gè)城市居住還會(huì)讓你的無(wú)形資產(chǎn)損失慘重，這對(duì)公司人以后的財(cái)富積累也會(huì)造成巨大影響。而且如果在一個(gè)城市混得不好，換個(gè)城市之后，結(jié)局可能也還是會(huì)令人失望。

　　你太喜歡承諾，以至于承諾太多

　　你曾信口許下了多少承諾？現(xiàn)在到年底了，恐怕到了一個(gè)兌現(xiàn)期。如果你是一個(gè)喜歡許諾的人，這不但讓你精神疲憊而且還會(huì)使你財(cái)富受損的風(fēng)險(xiǎn)變得很大—因?yàn)槿绻怀鏊系脑挘兄Z人為了讓自己還可以在某個(gè)群體里立足，將不得不給自己的承諾以溢價(jià)，也就是說(shuō)如果承諾太久不能兌現(xiàn)，它對(duì)承諾人的或有負(fù)債也會(huì)越來(lái)越大，與此同時(shí)，愛(ài)承諾的人為了降低自己的風(fēng)險(xiǎn)往往用說(shuō)話不算數(shù)來(lái)進(jìn)行對(duì)沖。也許你應(yīng)該改掉太喜歡承諾的毛病，做不到的事情不要隨口應(yīng)允。

　　你經(jīng)常感到—好險(xiǎn)啊

　　不管你是做什么工作的，如果你經(jīng)常有這個(gè)想法，那就說(shuō)明你真的好險(xiǎn)啊。

　　以下這些事都會(huì)讓你的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)持上升趨勢(shì)，你每選中一項(xiàng)，你的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)上升一個(gè)得分。當(dāng)然，這種溫和的上升并不見(jiàn)得會(huì)真正傷害到你的財(cái)務(wù)狀況。

　　寫不出今年的收入支出大賬單

　　不必寫得很細(xì)致，如果你總資產(chǎn)在今年增加值超過(guò)10%，那太好了，你很可能戰(zhàn)勝了GDP，這并不容易，因?yàn)槿舭褔?guó)家看成公司的話，GDP只是公司的總營(yíng)業(yè)額，它并不代表利潤(rùn)。在中國(guó)能戰(zhàn)勝GDP的往往不是個(gè)人收入，而是稅務(wù)。當(dāng)然還有種情況，你根本說(shuō)不清2009年你的資產(chǎn)到底怎么樣，那么無(wú)疑你的風(fēng)險(xiǎn)增加了。弄不清自己掙了多少錢，你就離有錢人又遠(yuǎn)了一步，百萬(wàn)富翁們中清楚自己每年賬單的人要占到三分之二。

　　你打算改變投資理財(cái)方式嗎？

　　喜歡經(jīng)常改變投資方式的投資者的風(fēng)險(xiǎn)往往更大，因?yàn)樗麄兛偸侨菀子巫咴谧约翰皇煜さ念I(lǐng)域。

　　你又新買了輛汽車

　　買車在這一年絕對(duì)是個(gè)熱潮，風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。不過(guò)，在多數(shù)情況下，這屬于那種不至于要命的風(fēng)險(xiǎn)。

　　你打算換家保險(xiǎn)公司

　　對(duì)于總是出險(xiǎn)的汽車保險(xiǎn)贏家來(lái)講，在年底考慮換家保險(xiǎn)公司非常必要。因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)對(duì)上一年度出險(xiǎn)頻繁的車輛，下一年度險(xiǎn)費(fèi)要上浮10%至30%。汽車保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈，很多保險(xiǎn)公司為了拉新客戶會(huì)無(wú)視投保車輛歷史記錄，這應(yīng)該是保險(xiǎn)贏家的一個(gè)“利基”。

　　把房子賣掉怎么樣

　　在中國(guó)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，特別是在那幾個(gè)超級(jí)城市，賣掉房子的確是增加了自己的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然除非你的房子已經(jīng)足夠多，或者你還有什么特別的打算。

　　換個(gè)銀行作基礎(chǔ)賬戶？

　　如果你銀行賬戶使用有問(wèn)題，或哪次在銀行有不愉快的經(jīng)歷，可能促使你在年底要考慮換個(gè)基礎(chǔ)賬戶行。這樣做是很解氣，但這種變換賬戶的“摩擦風(fēng)險(xiǎn)”會(huì)讓你的風(fēng)險(xiǎn)水平上升。

　　結(jié)婚

　　結(jié)婚無(wú)疑也是一種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升行為，婚姻出現(xiàn)問(wèn)題大部分也是由財(cái)務(wù)問(wèn)題導(dǎo)致的。

　　新生了個(gè)寶寶

　　如果在財(cái)務(wù)情況不清晰的情況下，沒(méi)考慮清楚就要小孩有時(shí)對(duì)家庭財(cái)務(wù)甚至是致命的，這是因?yàn)樯『⒌娘L(fēng)險(xiǎn)會(huì)帶動(dòng)其他風(fēng)險(xiǎn)變大。當(dāng)然這里還有個(gè)問(wèn)題，如果一直不生小孩就是對(duì)以后風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)累積，這種風(fēng)險(xiǎn)的大小要看你具體財(cái)務(wù)狀況到底是怎樣而定。

　　你離退休又近了一年

　　不論還差多少年退休，這問(wèn)題其實(shí)無(wú)關(guān)于你的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，只是為公司人在每年末的時(shí)候想一想自己還能掙多少年的錢做個(gè)參考。無(wú)論如何，計(jì)劃一下這一年距離你的終生財(cái)務(wù)目標(biāo)還有多大差距，做到心里有譜是個(gè)不錯(cuò)的習(xí)慣。

　　右邊這些行為都在降低你的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，每選中一個(gè)問(wèn)題將減低一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)得分。

　　你獲得現(xiàn)金流的能力更強(qiáng)了嗎？

　　這大概是衡量一個(gè)人價(jià)值的很重要的標(biāo)準(zhǔn)吧—這個(gè)社會(huì)真庸俗—如果是真的，你的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是下降了。

　　你發(fā)現(xiàn)了更好的投資產(chǎn)品

　　如果在中國(guó)這種“窄”投資市場(chǎng)中，你還能發(fā)現(xiàn)新的更好的投資品種有兩種可能，一種你真的發(fā)現(xiàn)了一種更好的理財(cái)產(chǎn)品，另一個(gè)可能是你上當(dāng)了。

　　你的信用卡額度更高了

　　當(dāng)銀行主動(dòng)把你額度調(diào)高到根本用不著的水平時(shí)，通常意味著這是專業(yè)人士認(rèn)可你的個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降低了。

　　你賣掉了自己的汽車

　　速度代表著風(fēng)險(xiǎn)，這么做的確減低了風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然如果隨后你又購(gòu)買了私人飛機(jī)，當(dāng)我什么都沒(méi)說(shuō)。

　　和理財(cái)師脫離關(guān)系

　　中國(guó)理財(cái)業(yè)的平均水平很難說(shuō)能趕得上投資者的直覺(jué)，所以和他們決裂你的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低。

　　離婚

　　離婚有效降低了你的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然有可能離過(guò)婚后，你已經(jīng)啥財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)都沒(méi)有了，因?yàn)槟憧赡芤驯幌唇僖豢铡?/p>

　　買了個(gè)房子

　　如果你的現(xiàn)金夠付你房子的按揭款，買房是會(huì)讓你的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)下降的，這種下降是由利率變動(dòng)和房屋租金變動(dòng)相比較得出的。在通脹階段，房屋貸款利率上升，但同期的租金也在上升。但租房還有一部分風(fēng)險(xiǎn)在于房屋主人對(duì)房屋價(jià)格的預(yù)期，如果他認(rèn)為租金應(yīng)該上漲，他就可能提高房租，這種情況帶有很大的隨機(jī)性。

　　開(kāi)始為攢錢了

　　考慮下你的年紀(jì)，也許該為很多事情攢錢了，如果你開(kāi)始這么做，這對(duì)你財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響是不言而喻的。

　　你開(kāi)始過(guò)實(shí)用主義的生活了

　　不妨從馬上就要來(lái)臨的那堆節(jié)日開(kāi)始。節(jié)日會(huì)讓你的財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)增加，一不小心你就會(huì)陷入非理性之中。

　　現(xiàn)在可以算算你今年的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)到底怎樣了？

　　將上邊的文字和你今年的行為對(duì)照一下，如果你的最后得分在-6至6分之間，那么說(shuō)明你的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該屬于正常的財(cái)務(wù)變動(dòng)。

　　如果你的總得分在7至15分之間，這說(shuō)明你的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)亮起黃燈，但不要緊，這屬于還可以容忍的范圍。

　　如果你的得分超過(guò)16分，那么說(shuō)明你的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)太快了，你需要找個(gè)律師或者心理醫(yī)生來(lái)幫忙一下。

　　如果最后算出來(lái)你的總得分在-6分以下，也不見(jiàn)得是什么大好事。這可能說(shuō)明你在今年碰上了很多“壞”的概率，它們減低了你以后遇到它們的可能性。當(dāng)然，還有一種可能是你在財(cái)務(wù)上太保守了。

　　總結(jié)：最后你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果完全從財(cái)務(wù)的角度來(lái)解釋一個(gè)人的一生，那么它就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)積累的過(guò)程，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)不能消化時(shí)，也就是人生結(jié)束的時(shí)候。