“Five keys”to improving rural fi nacial service

　　文/臧景范

　　當(dāng)前，農(nóng)村金融仍是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，金融供給不足和信貸約束的問題仍然非常突出。

　　從深層次分析，其內(nèi)在原因可概括為以下幾個方面：一是農(nóng)村生產(chǎn)的不確定性加大了農(nóng)村信貸風(fēng)險。受自然和市場風(fēng)險的雙重影響，農(nóng)戶收入穩(wěn)定性差，往往因自然災(zāi)害或市場價格變化形成損失，造成被動違約。二是農(nóng)戶分散經(jīng)營加大了農(nóng)村的信貸成本。農(nóng)戶居住分散，生產(chǎn)規(guī)模小，其信貸業(yè)務(wù)具有金額小、數(shù)量大的特點，前期信息采集和信用評定，后期的信貸管理和貸后催收成本都較高。三是利率非市場化加大了風(fēng)險補(bǔ)償難度。農(nóng)村利率市場化改革還不到位，農(nóng)村金融貸款利率還存在上限控制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實施風(fēng)險定價能力還比較欠缺。農(nóng)戶利率承受能力較低，也難以真正落實市場化的利率定價。四是農(nóng)村抵押品缺失加大了風(fēng)險轉(zhuǎn)移困難。在農(nóng)村實施抵押擔(dān)保制度存在較大困難。五是金融從業(yè)人員素質(zhì)低下加大了改革發(fā)展難度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)薄弱，從業(yè)人員的素質(zhì)較低，所誤服對象的金融意思也較差。

　　改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)要轉(zhuǎn)變?nèi)齻€觀念。要從單純強(qiáng)調(diào)金融支持向支持金融可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)變，從銀行業(yè)單兵突進(jìn)向農(nóng)村金融統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變，要從過分依賴抵押擔(dān)保向發(fā)掘抵押擔(dān)保替代機(jī)制轉(zhuǎn)變。

　　要改進(jìn)對農(nóng)村的金融服務(wù)需抓住五個要點。

　　一是機(jī)構(gòu)是基礎(chǔ)。要構(gòu)建適度競爭、協(xié)同配合的農(nóng)村金融組織體系。要注重發(fā)揮政策性金融的作用，注重提高機(jī)構(gòu)類型的多樣性，有序放開農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入。

　　二是機(jī)構(gòu)是核心。要建立風(fēng)險可控、靈活高效的信貸管理機(jī)制。針對農(nóng)村信貸信息獲取特點，下放貸款權(quán)限；立足農(nóng)村信貸便捷性的要求，簡化貸款手續(xù)；結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期差異，靈活設(shè)定貸款期限；適應(yīng)農(nóng)村信貸風(fēng)險特征，完善責(zé)任追究制度。

　　三是創(chuàng)新是根本。要形成符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點、滿足農(nóng)民現(xiàn)實需求的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。各項創(chuàng)新必須立足“三農(nóng)”需求，要以市場為導(dǎo)向，要守住風(fēng)險底線。

　　四是政策是關(guān)鍵。要堅持可持續(xù)的原則、市場原則、公平競爭的原則和差別化的原則，創(chuàng)建導(dǎo)向明確、激勵有效的扶持政策體系，有效調(diào)動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性。

　　五是環(huán)境是保障，要完善信用環(huán)境，法制環(huán)境，市場環(huán)境為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)打造既公平有序又適宜發(fā)展的外部環(huán)境。